Понимание отрасли: будущее персонализированных платежей

То, как потребители платят за товары и услуги, постоянно меняется. Между электронной коммерцией и цифровыми транзакциями, системами POS в точках розничной торговли и появлением бесконтактных и носимых способов оплаты с использованием смартфонов предприятия сталкиваются с огромным выбором, когда речь идет о методах поддержки и программах участия, в которые можно инвестировать.

На этом среднем уровне живет Rittenhouse Payment Solutions (RPS). RPS - это настраиваемая программная платформа «все в одном» для предприятий, которая предоставляет платежи, вознаграждения, программы лояльности и купонов, билеты, доступ и рекламные акции. RPS - это решение для бизнеса (B2B), которое работает между предприятиями и системами POS, службами обработки кредитных карт и другими поставщиками платежей, к которым они подключаются. Целью компании является автоматизация маркетинга и операций, упрощение транзакций и сбор большого количества данных о поведении потребителей и данных о покупках. Компания стремится сделать все это, предоставляя потребителям выбор и максимально простой пользовательский интерфейс (UX).

Генеральный директор RPS Тодд Врубель недавно посетил офис PCMag в Нью-Йорке. Врубель - ветеран в сфере кредитования, до основания RPS работал в Sears Financial, Citibank и процессоре платежей Comdata. В настоящее время его компания предоставляет клиентам услуги по фирменным платежам, включая Better Business Bureau (BBB), NASCAR и многочисленные стартапы. Мы встретились с Врубелем, чтобы обсудить, как работает их платформа, каковы тенденции и причуды в области платежей, и как платежи становятся более целенаправленными и персонализированными, несмотря на постоянное распространение новых методов и технологий оплаты.

PCMag: Как работает платформа Rittenhouse Payments?

Тодд Врубель (TW): Мы делаем B2B. И то, что мы предлагаем, это платформа, а затем буквально меню всех вещей, которые вы можете сделать с ней. Затем, вот API, чтобы построить на это. Вот как мы можем взять ваш брендинг или вашу ценность и поместить их туда. Таким образом, наше правило всегда состоит в том, что мы счастливы быть на заднем плане. Мы хотим, чтобы этот брендинг был открытым. Мы хотим, чтобы вы открыли канал, о котором, возможно, мы не знаем. У нас есть люди, которые приходят к нам и говорят: «Мы не знали, что этот канал существует, это отличный путь для прохождения». Вот что мы облегчаем.

Еще один пример с вовлечением - это сберегательные счета, связанные с программами такого рода. Итак, представьте, что ребенок занимается своими делами, пытаясь что-то накопить. Ну, вместо того, чтобы просто отдать деньги и поймать их в ловушку, система может отслеживать работу по дому и деньги, которые вы зарабатываете, ваша мать может одобрить это и сказать «да» или «нет», посмотреть картинку до и после, затем проведите пальцем, скажите «хорошо» и попробуйте что-нибудь. В экосистеме есть глубина, и люди забывают, что, как только у вас есть определенные рельсы, такие как MasterCard или Visa, существует очень много способов использовать эту технологию.

PCMag: Однако эта глубина возможна только для рынка, если вы предоставите эту простоту на другом конце.

TW: Вы должны. Вы должны дать им что-то, что легко понять и не так сложно, как кредитная карта или большой банк. Сделать это весело. Это может быть лояльность, которая может быть частью чего-то вроде троянского коня, чтобы вывести вас на сторону платежей, которая тянет вас к тому, чтобы начать пользоваться этой услугой и совершать покупки.

PCMag: Rittenhouse предлагает разные способы оплаты и упрощает транзакции. Но как бы вы отличили эту идею от возможности продажи против продаж?

TW: Это замечательный момент. Мы хотим включить платежи, транзакции и лояльность. Но мы хотим использовать фокус B2B, чтобы сказать: «Вот каналы и вот почему это ценно». Вы можете иметь действительно отличный канал и сказать: «У меня нет денег, чтобы строить внутренние платежи или собрать все это вместе. Как мне это сделать?» Это не стоит того; Вы ставите себя в дыру. Мы говорим: «Вот коробка. Теперь давайте прикрепим к ней все эти вещи, и она станет вашей программой». Держите людей вовлеченными таким образом. Скажите, вот ваша программа, вот ваш канал, включите его.

Мы взяли вещи за пределы карточного пространства. Дебетовые карты отличные, предоплата отличная, но можете ли вы использовать эту технологию и связать ее с безопасностью и доступом? Можно ли пойти на мероприятие и иметь браслет, наклейку, носимый, и соединить ли его с доступом, безопасностью и платежами в одном? Да.

Можете ли вы загружать средства и делиться ими с другим человеком? Мы можем сделать это практически, мы можем сделать это с помощью браслетов, карточек, даже с помощью приложений. Семейные программы становятся все менее увлекательными и важными. Поощрение разумных расходов, беседы с детьми о том, что значит иметь деньги, а не давать им деньги. Даже покупка билетов: билеты, места, все это может быть на носке; Это может быть предоплаченная программа, и каждый может принять участие в мероприятии.

Мы говорим о возврате денег. Мы говорим о вашей обычной покупке или прослушивании подписи. Цифровые предложения другое. Я имею в виду, что есть множество предложений и мест, где можно получить купоны. Но что, если вы могли бы сделать что-то в режиме реального времени? Вы получаете 10 процентов, когда вы ходите по магазинам здесь или там. Вы можете нажать на свой телефон или носимый с чипом, и сразу же получить скидку. Это то, что люди хотят. Я думаю, что купонный мир не пришел и не ушел, но у каждого есть его версия и большой способ добраться до него. Таким образом, скидка 5% на Target - скидка 5%; все эти другие бренды тоже могут сделать.

PCMag: А как насчет встраивания персонализации во все эти предложения?

TW: Вот где все это заканчивается. Теперь есть данные, все эти вещи, которые я видел, что вы делаете. Как мне использовать это поведение при покупке и начать ориентироваться на вас так, как вы хотите? Мы всегда рекомендуем клиентам иметь возможность включать и выключать это. Вы не хотите расстраивать людей с другим предложением для кофе. У них было немного сегодня, и они получают еще три предложения для кофе. Мы тоже хотим адаптировать его таким образом, чтобы он не перегружал людей информацией.

Это все автоматизировано, но в пространстве транзакций вы получаете много данных. Мы создаем учетную запись для вас, и вы проводите транзакции через нее. Мы видим данные о транзакциях - предложение, скидка, а затем подъем - мы увидим, что вы получили скидку 10%, но потратили на 30% больше. На нашей стороне забора мы называем это "стимулирование желательных расходов". Вот где раньше были подарочные карты. Я даю вам подарочную карту на $ 100 для Best Buy, а затем вы входите и тратите $ 250.

Что мы сделали, так это сказали: «Давайте выберем модель подарочной карты. Почему у нас нет чего-то, что можно использовать повторно и которое можно перезагрузить?» Если бабушка хочет отправить вам 20 долларов, отправьте ее на этот счет. Это ваша подарочная карта сейчас. Вам не всегда нужно идти за новым куском пластика. Теперь у вас может быть учетная запись, которую можно использовать с Visa и MasterCard, с этими отметками о приемке, без необходимости использовать ее только в Best Buy. Затем вы начинаете ориентироваться на людей с предложениями, акциями, данными; начиная облегчать общую транзакцию.

PCMag: Безопасность также является серьезной проблемой, особенно когда вы централизуете всю эту информацию. Как вы справляетесь с этой возрастающей сложностью?

TW: Безопасность имеет первостепенное значение, особенно безопасность данных, учитывая то, что только что произошло с Equifax. Когда вы настраиваете учетную запись, мы привлекаем процессоры и банки-эмитенты, которые имеют встроенные возможности для обеспечения безопасности, соответствия - все эти хорошие вещи. Есть причина, по которой мы это делаем. Вначале моей первой мыслью было: «Я должен быть процессором. Я должен владеть всем этим сквозным». Ну, тогда вы делаете цифры. Вы понимаете: «Я действительно зарабатываю столько денег за транзакцию? Есть ли еще что-то, что я изобрел, чтобы я мог взяться за дело и начать строить?»

Вот почему это очень безопасно. Потому что мы используем эти магистрали. Таким образом, когда есть проблема с соответствием, когда есть проблема с выдачей, у нас уже есть эти источники, и вся эта безопасность обрабатывается. Теперь, когда есть проблема, скажем, кто-то украл мою личность или мою карту, это MasterCard и Visa. Это все еще восходит к тем правилам нулевой ответственности. И, если вы можете доказать, что это не вы, защитные меры есть.

Регистрация, когда вы говорите о предоплате, отличается от кредитной стороны. Есть способы использовать его в качестве инструмента для расчета заработной платы и его загрузки. У тебя будут номера социального страхования и все такое. Есть и другие способы, которые, если вы делаете стимулы, вам не нужны эти вещи. Есть способы смешать это так, что вы либо полностью защищены, либо это разовая программа. Итак, чтобы вернуться к оформлению билетов, вам не нужно помещать туда много информации, если вы этого не хотите.

PCMag: Это было одним из усугубляющих факторов во многих из этих нарушений. Компании собирают гораздо больше информации, позволяющей установить личность (PII), чем им нужно. Как вы идете по этой линии?

TW: В большинстве случаев я не хочу, чтобы большая часть этих данных сидела без дела. Мы не держимся за номера социального страхования. Мы не держим много данных. Это делается в системах отдельно от нас. Вот почему у нас есть связь со всеми этими процессорами и банками-эмитентами. Они настроены на PCI, чтобы справляться с такими вещами. Мы заботимся о том, чтобы не хранить такие данные. Когда дело доходит до обслуживания клиентов и таких вещей, как номер вашего счета, мы не будем проверять, если мы не должны, и, если мы делаем, это на внешний подряд. Мы не хотим проводить внутреннюю проверку и нести ответственность за чью-либо информацию.

PCMag: Rittenhouse занимает уникальную позицию в платежном пространстве, где вы работаете в кругу множества разных сторон. Учитывая эту перспективу, я хочу разбить несколько тенденций, которые мы наблюдаем сейчас в области платежей, и получить лакмусовый бумажный тест на то, сохраняет ли тренд силу. Давайте начнем с RFID и носимых.

Т.В.: Носимые изделия будут расти; они будут иметь значение, но только так, чтобы их полезность могла быть использована удобно. Вы не собираетесь использовать браслет в баре или ресторане и касаться своей руки, чтобы заплатить за ужин или напиток. Всегда есть способ оплаты, связанный с картой или пластиком. Если они берут телефон, и вы можете нажать и заплатить, это другое.

Теперь, если я бегаю трусцой или что-то еще и у меня нет моего кошелька, это имеет смысл. Носимые изделия также важны для клиентов, когда мы работаем с билетами. Вы идете на шоу или мероприятие, и ваш платеж и ваша личность связаны в носимый предмет; это имеет смысл. Подумайте даже о чем-то вроде VA всех мест. Они могли бы использовать это чрезвычайно, потому что они платят людям, чтобы они возвращались туда и обратно для проверок. Многие из этих людей бездомны и не имеют мест, куда попадают эти чеки. Вы можете буквально послать им деньги, где они есть на носимых или наклейке, и они могут пойти заплатить за транзит и тому подобное. Эта способность, я думаю, где носимые работают ситуативно.

PCMag: Какие еще тенденции роста платежей вы заметили, или какие причуды вы заметили, которые начинают исчезать?

Т.В.: В целом, с точки зрения платежей и расходов, кредит находится на спаде. Это всегда капало, но теперь оно идет вниз. Миллениалы, дети, которые имеют возможность принимать платежи сейчас и получать деньги здесь и там, кредит - это не круто. Это просто не так. Если у вас были какие-либо финансовые проблемы в вашей семье, и вы слышали о счетах по кредитным картам, у них есть проблемы.

Наличие дебетовой карты всегда горячо. Тем не менее, годовой рост, предоплаченный дебет прошел через крышу. Людям нравится этот контроль. Я получаю свою ценность здесь, я использую ее для этих обстоятельств, я выкладываю. Вот мой секретный фонд для этого, вот мой фонд для этого. Мы называем это мульти-кошельком. У меня есть кошелек для всего, что я делаю. Вы можете сказать, что я загружаю эту сумму на свою предоплаченную кредитную или дебетовую карту и начинаю использовать ее в качестве инструмента бюджетирования.

Это другой крутой фактор. Вы выходите из этого цикла платежей в конце месяца, и теперь у вас есть один инструмент, один способ оправдать ваши платежи и одно место для его просмотра. В кредит мы привыкли называть это эффектом похмелья. «О, это были такие веселые выходные. Я купил это, я купил это», а затем вы получаете свой счет и говорите: «Кто, черт возьми, купил все это?» С предоплатой все прошло. Вы получите текстовое сообщение о том, что вы потратили только что, и вот ваш баланс.

PCMag: Наконец, рассматривая тенденции платежей, что вы думаете о мейнстримной жизнеспособности криптовалют?

TW: У нас есть клиенты, которые работают с нами по предоплатным программам, которые хотят конвертировать биткойны и выводить деньги на кошелек или обменять. Мне нравится идея этого. Но для населения в целом это займет очень много времени. Достаточно сложно вытащить людей из наличных. Перемещение людей с наличных денег на пластик в 60-х, 70-х и 80-х годах было огромной проблемой. Такие вещи, как очки лояльности, не завоевали популярность до 90-х или позже. С биткойнами и криптовалютами сложно объяснить это людям, потому что, если это не у вас в кармане, люди не чувствуют, что это реально.

PCMag: Рассматривая более широкую картину, как вы видите развитие платежей как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе?

Т.В.: Платежи в краткосрочной перспективе будут связаны с удобством. Что перед вами, что не собирается замедлять покупку? Что я могу сделать, чтобы вызвать решения и купить что-то? Я продолжаю возвращаться к вам в очередь за продуктовой историей. Эти последние покупки в конце. «Зачем мне это нужно? Что угодно, я куплю это». Готово. Это то, что нам нужно сейчас с платежами, а это значит думать о том, какое устройство вы используете. Apple Pay оказалась не такой успешной, как они надеялись.

PCMag: Итак, каково техническое решение для импульсивной покупки?

TW: Я думаю, что тогда у вас есть спонсор, который уже предоставил вам что-то в результате лояльности. Я получаю 10 долларов обратно на свой носимый, и мне не нужно использовать его только в Walgreens или CVS. Я могу пойти купить газ или жвачку или еще что-нибудь. Вот где придет импульсивная покупка, потому что это похоже на свободные деньги. Я беспокоюсь об Apple Pay и Samsung Pay, потому что люди все еще не сосредоточены на своих телефонах в течение всего процесса оплаты; они нервничают по этому поводу. Наличие чего-либо в вашем кошельке или в кармане, например, носимого, как-то отсоединяет их от этого.

С точки зрения будущего, я думаю, вы могли бы получить один аккаунт. Под этой родительской учетной записью находятся все вспомогательные кошельки, которые, если хотите, будут запускать ваше поведение при покупке. Там может быть даже кредит, но есть одна основная учетная запись, и вы подключите все эти вещи, которые вы выбираете. Таким образом, вы можете сказать под этим, я хочу свою дебетовую карту Citi, и здесь есть кредит, а здесь предоплата. А когда вы совершаете покупку, вы можете выбрать способ оплаты. Оттуда вы можете делать такие вещи, как подключить его к своим QuickBooks, и он станет вашей собственной бухгалтерской книгой. Я думаю, что такая массовая персонализация - это то, где платежи закончатся.