Mint.com против кредитной кармы: вскрытие личных финансов

Mint.com и Credit Karma - два популярных приложения для личных финансов, которые имеют несколько сходств, но имеют ряд ключевых отличий. Здесь я сравниваю их, отмечая, что делает каждый сервис, как он работает и как каждый может принести вам пользу. Хотя я ставлю Credit Karma и Mint на равных, они не являются взаимоисключающими приложениями, и есть веские основания для их использования. Тем не менее, они отличаются в том, как и когда вы должны полагаться на них.

Что такое кредитная карма?

«Кредит Карма» - это служба личных финансов, которая позволяет вам получать свой кредитный отчет и баллы от двух кредитных агентств, которые обновляются так часто, как раз в неделю. Кредитная Карма также предлагает несколько других функций, которые я объясню позже, но кредитные отчеты и оценки являются главной достопримечательностью.

Можете ли вы получить свой кредитный отчет бесплатно в другом месте, не регистрируясь в Credit Karma? Да. В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности, потребители в США могут бесплатно получать доступ к своим кредитным отчетам (но не к баллам) один раз в год в каждом из трех бюро кредитной отчетности через сайт AnnualCreditReport.com. Чтобы убедиться, что вы попали на нужный сайт, лучше всего начинать с сайта.gov для кредитных отчетов, который ссылается на AnnualCreditReport.com.

Если в течение года вы предоставляете три бесплатных запроса, гарантированных законом, вы можете проверять свой кредитный отчет раз в четыре месяца. Однако с помощью Credit Karma отчеты и оценки обновляются так часто, как раз в неделю. Таким образом, у Credit Karma есть два ключевых преимущества: (1) он помогает вам чаще следить за своим кредитным отчетом на предмет ошибок и (2) он предоставляет вам кредитные баллы, которые вы не получаете бесплатно другим способом.

Кредитные оценки получены от Equifax и TransUnion, которые используют систему под названием VantageScore 3.0. Эта оценка не совпадает с оценкой FICO, хотя они используют много одинаковых точек данных и одинаковую шкалу. Оценка FICO - это рейтинг, который большинство кредиторов используют для оценки того, являетесь ли вы клиентом с высоким риском или безопасной ставкой. Термин FICO происходит от организации, которая его создала, Fair Isaac Corporation, в 1950-х годах. В течение нескольких десятилетий у FICO не было реальных конкурентов, так как VantageScore существует только с 2006 года. Чтобы понять различия между FICO и VantageScore, см. Объяснение автора личных финансов Бева О'Ши.

Что такое Mint.com?

Mint.com (обычно называемый Mint) также относится к категории услуг личных финансов. Его главная привлекательность заключается в том, что он позволяет вам видеть все ваши финансовые счета в одном месте.

Монетный двор показывает вам как общую картину, так и мелкие детали. Вы получаете единый снимок вашего финансового состояния по многим счетам, которые есть у вас в разных учреждениях, таких как кредитные карты, расчетные и сберегательные счета, инвестиционные счета, пенсионные счета, кредиты и т. Д. Монетный двор объединяет деятельность и баланс в одном месте, что означает, что вы можете легко увидеть свой собственный капитал и общую задолженность.

Вы тоже получаете мелкие детали. Монетный двор отображает каждую транзакцию позиции, которая произошла в ваших аккаунтах; на самом деле люди, которые жадно используют Mint, часто проверяют приложение, чтобы просто проверить свои расходы. Вы можете легко проверить, что каждая транзакция была той, которую вы санкционировали или знали, что произошли, включая просроченные платежи, ожидающие платежи, зачисления на ваши счета и т. Д.

Монетный двор предлагает гораздо больше, так как он стремится быть универсальным магазином для всех ваших ежедневных личных финансовых потребностей. В нем есть инструменты для создания ежемесячных бюджетов, управления счетами, установления долгосрочных финансовых целей и многое другое.

Монетный двор также предлагает бесплатный кредитный рейтинг и полный кредитный отчет, хотя он не рекламирует кредитный отчет как таковой. Подробнее об этом чуть позже.

Цена и доступность

И Mint, и Credit Karma бесплатны. Их соответствующие приложения также можно бесплатно установить. При настройке учетных записей вас не спрашивают номер кредитной карты, поэтому вы можете быть уверены, что ни одна из компаний никогда не будет подлых обвинений.

Оба имеют приложения для iOS и Android, а также веб-приложение. Некоторые функции доступны только в веб-приложении, и это верно как для Mint, так и для Credit Karma.

Безопасность и конфиденциальность

У Mint и Credit Karma довольно прозрачные условия использования, а также подробные заявления о безопасности и конфиденциальности. Если вы очень обеспокоены своей конфиденциальностью и безопасностью, вам следует потратить время на прочтение этих заявлений, прежде чем принимать решение о том, использовать ли какую-либо из этих услуг.

Кредит Карма и Мята на 100% надежны? Нет, я говорю это, потому что ни один онлайн-сервис не может быть на 100% непогрешимым. Обе компании предпринимают серьезные меры для обеспечения безопасности вашей личной информации. Ни Mint, ни Credit Karma не выделяются для меня как заметно лучше или хуже, чем другие в этой категории.

Mint принадлежит Intuit, крупной софтверной компании, которая специализируется на деловых и финансовых услугах. Intuit имеет долгую и солидную репутацию в секторе финансового программного обеспечения, так как это та же компания, что и QuickBooks, TurboTax, а также программное обеспечение для бухгалтерского учета и расчета заработной платы. История и опыт Credit Karma в сфере финансовых услуг не так глубоки, хотя с 2008 года у компании есть некоторая форма обслуживания по кредитному мониторингу на рынке. Это не стартап.

Как и на большинстве сайтов, вы всегда должны защищать свою учетную запись с помощью надежного имени пользователя и пароля и никогда не использовать этот пароль для любой другой учетной записи, поскольку это самый простой способ взлома. Используйте менеджер паролей, многие из которых бесплатны, чтобы вам не приходилось придумывать жесткие пароли и запоминать их самостоятельно.

Кажется уместным упомянуть, что Equifax (используемый как Credit Karma, так и Mint) в последнее время не имеет звездной репутации. В сентябре 2017 года компания объявила о взломе данных, после дополнительного расследования потенциально могут пострадать 147 миллионов человек. Это примерно половина взрослого населения всех Соединенных Штатов. (Это нарушение в первую очередь подвергает риску жителей США, но в него также включено небольшое количество людей в Великобритании и Канаде.) Если нарушение Equifax заставит вас отказаться от использования услуг компании, печальный факт заключается в том, что много добросовестного чтения мелкого шрифта и, возможно, машина времени, чтобы сделать это. Если вы когда-либо обращались за кредитными картами, финансовыми счетами или приложениями для личных финансов, это может быть уже слишком поздно.

Требуется личная информация

Чтобы подписаться на Mint, вам нужен адрес электронной почты, и вам нужно создать пароль. Кроме того, сколько личной информации вы предоставляете, зависит от вас, так как многие функции сайта не являются обязательными. Например, когда речь идет о подключении ваших финансовых счетов, вы не обязаны соединять их все. Если вы не хотите, чтобы Mint знал, что у вас есть секретный инвестиционный счет, вы можете не добавлять его. Аналогично, если вы не хотите получать бесплатные ежемесячные обновленные кредитные оценки, для которых требуется дополнительная личная информация, вам не нужно выбирать в функция кредитного рейтинга.

Кредитная карма совсем другая. Его основной услугой является предоставление вам кредитных отчетов и оценки, и чтобы получить их, вы должны предоставить много деталей, включая дату рождения, последние четыре цифры вашего номера социального страхования, текущий адрес и многое другое. Кроме того, вы должны ответить на вопросы, чтобы подтвердить свою личность, например, "Какой из них никогда не был вашим номером телефона?" Эти вопросы являются общими для любого запроса кредитного отчета. Если вы не предоставите эти данные, вы не сможете получить счет в Credit Karma.

Как мята и кредитная карма делают деньги?

Credit Karma и Mint зарабатывают деньги с помощью целевой рекламы. Когда вы пользуетесь этими услугами, они могут видеть все виды информации о вашем финансовом положении, например, сколько процентов вы платите по кредитам и сколько процентов вы зарабатываете на сберегательных счетах. Поскольку Mint и Credit Karma знают такую ​​информацию, они могут показывать вам рекламу новых финансовых услуг, которые лучше. Например, если у вас есть кредитная карта с высокий интерес ставка, вы, вероятно, увидите объявление для кредитной карты с более низкой процентной ставкой. Когда вы фактически регистрируете новую учетную запись с помощью одного из этих целевых предложений, Mint или Credit Karma получают оплату от компании, предлагающей продукт.

Когда я связался по электронной почте с представителем каждой компании, они углубились в детали. Представитель Mint пояснил, что Mint «не продает, не публикует и не передает данные, доверенные нам клиентом, который идентифицирует клиента или любое другое лицо». Я интерпретирую это утверждение, чтобы сказать, что любые данные, которые Монетный двор продает или делится около его клиенты анонимны. Пресс-секретарь добавил: «Мята теперь имеет реклама на своем веб-сайте, а также поддерживает отношения по распределению доходов с избранными партнерами ".

Представитель Credit Karma сказал мне по электронной почте: «Мы никогда и никогда не будем продавать или делиться данными наших участников, в том числе с нашими банковскими партнерами». Я спросил, включает ли это анонимные данные, и представитель подтвердил, что это так.

Один из кусочков головоломки, который я до сих пор не смог разгадать, заключается в том, как Credit Karma удается так часто получать кредитные отчеты и оценки людей и раздавать их бесплатно. Представитель подтвердил: «По сути, мы покупаем их в бюро и раздаем бесплатно».

Эксперт по потребительским кредитам, с которым я говорил, Барри Паперно, предположил, что Credit Karma и другие подобные компании (WalletHub, Credit Sesame и т. Д.) Покупают эти кредитные баллы оптом по низкой ставке и компенсируют стоимость всеми деньгами. они зарабатывают на распределении доходов от целевых предложений и предложений.

Представители Mint и Credit Karma предложили больше подробностей о том, почему целевая реклама их компаний является уникальной. Когда кто-то с учетной записью Mint подписывается, чтобы получить кредитные баллы через приложение, короткая форма приема задает вопросы о своих финансовых целях и планах. Если этот человек использует кредитный рейтинг Mint для получения ипотеки или автокредита, Mint не будет отображать предложения по кредитным картам в этом контексте, поскольку подача заявки на кредитные карты не лучший способ подготовить ваш кредит к заявка на ипотеку.

Представитель Credit Karma объяснил, почему целевые предложения этого приложения уникальны. Она сказала, что Credit Karma использует данные своих кредитных профилей 60 миллионов членов и налоговую информацию для показа нужной рекламы. «Кредитные данные - это огромный фактор, позволяющий узнать, есть ли у вас право на получение кредитной карты или кредита. Мы также очень тесно сотрудничаем с нашими партнерами, поэтому у нас есть уникальная информация об их процессах андеррайтинга, что также позволяет нам улучшить свою работу. рекомендации по экономии денег людей."

Целевые предложения, точка зрения пользователя

Что касается того, являются ли целевые объявления действительно полезными с точки зрения пользователя, у меня был смешанный опыт работы с обоими сайтами.

Например, Mint дал мне понять, что я могу увеличить свой кредитный рейтинг на несколько тиков, если открою еще несколько кредитных карт. Так я и сделал. Я использовал одну из рекомендаций Mint, потому что верил, что она много знает о моих привычках и личном финансовом положении. И это так, но есть пределы. С карты, которую я получил, взимается плата за иностранную транзакцию (это за то, что я не внимательно прочитал весь мелкий шрифт). Я делаю много покупок по кредитным картам, которых нет в USDS , Монетный двор видит мои транзакции, но он не был достаточно умен, чтобы отсеять предложения карт, которые наказывали меня за покупки за границей.

Кредит Карма сначала поразил меня небольшим разделом, который включает в себя на это то, что перечисляет плюсы и минусы предложения. В частности, я заметил, что это пометило сборы за иностранные транзакции как мошенничество. Однако «Кредит Карма» испортилась, когда попыталась сыграть на моих страхах, сказав, что я могла бы сэкономить около 700 долларов, если бы получила кредитную карту с более низкой процентной ставкой. Кредит Карма, похоже, не осознавал, что я плачу все свои кредитные карты в полном объеме, и всегда имею. Так что я плачу 0 долларов в процентах. Новая карта с более низкой ставкой мне не поможет.

Кредитные баллы, отчеты и мониторинг

Credit Karma сфокусирован на предоставлении подробной информации о ваших кредитных баллах и отчетах, в то время как Mint предоставляет меньше в этой области. Кредит Карма получает ваш полный кредитный отчет и кредитный рейтинг из двух источников, Equifax и TransUnion, так часто, как раз в неделю.

Монетный двор говорит, что он показывает только вашу кредитную оценку, а не ваш кредитный отчет (это не совсем точно; я объясню через минуту), и оценка только из одного источника, Equifax. Монетный двор обновляет ваш кредитный рейтинг не чаще одного раза в месяц. Хотя Mint технически не предоставляет кредитные отчеты, вы видите почти все, что будет в полном кредитном отчете, когда будете углубляться в детали своего кредитного рейтинга. В Монетном дворе я могу видеть сделанные кредитные запросы, уничижительные замечания, использование кредита, и так далее.

На уровне аккаунта Mint снова отображает все, что я ожидал увидеть в полном кредитном отчете, например, использование аккаунта (в процентах), состояние аккаунта, тип аккаунта, открытую дату, лимит, баланс, максимальный баланс, график с указанием использования с течением времени, таблицы с указанием статуса оплаты за каждый месяц за последние несколько лет и т. д.

Я спросил представителя Mint, чем эта информация отличается от полного кредитного отчета, и, по сути, она ответила, что это не так. Это действительно вопрос дизайна. В настоящее время информация не похожа на кредитный отчет, поэтому Mint не привлекает к ней внимание. «Мы работаем над тем, чтобы представить кредитный рейтинг и предоставить полную информацию», - сказала она мне по электронной почте.

Как уже упоминалось, ни одно приложение не показывает ваш счет FICO. Номера, которые они предоставляют, основаны на системе VantageScore 3.0. В зависимости от вашего финансового прошлого, ваш счет FICO и VantageScore могут быть совершенно разными. Вы можете заплатить, чтобы получить свой счет FICO (или действительно, множественное число, потому что их больше одного), но это дорого. MyFICO.com взимает $ 29, 95 в месяц. Вы получаете кредитный мониторинг и множество других вещей, но мой Бог, это дорого!

Credit Karma заявляет, что предлагает мониторинг кредитов и идентификационных данных, в дополнение к предоставлению кредитных баллов и отчетов. Если вы решите получать обновления, служба отправит вам электронное письмо, когда заметит изменения в ваших отчетах TransUnion или Equifax. По моему опыту, все работает хорошо, но медленно. Например, я недавно получил уведомление от другой службы мониторинга кредитов под названием MyIDCare примерно через неделю после того, как я подал изменение адреса в почтовое отделение США. Кредит Карма, однако, еще не получил эту записку. Предыдущие изменения адреса по сравнению с несколькими месяцами ранее появились в моем отчете о кредитоспособности, и я надеюсь, что новый адрес в конечном итоге появится. В любом случае время задержки обновления с CreditKarma больше, чем у меня MyIDCare , Монетный двор не включает кредитный мониторинг. Вы можете приобрести его как отдельную услугу за $ 16, 99 в месяц.

Использует ли приложение "Кредитный балл" более низкое значение моего кредитного балла?

Возможно, вы слышали, что каждый раз, когда кто-то проверяет ваш кредитный отчет, это снижает ваш счет. Итак, легко поверить, что использование Mint или Credit Karma, которые часто получают ваши кредитные баллы, будет постоянно снижать ваш балл. Это не точно. Система немного сложнее. Когда вы используете Credit Karma или Mint, эти кредитные отчеты считаются мягкими запросами. Мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг или отчет. Когда люди хотят проверить свои кредитные отчеты, это мягкие запросы. Другими примерами мягких запросов являются случаи, когда банк предварительно одобряет вас (и, как правило, кучу других людей в вашей демографической группе) для получения ссуды или кредитной карты. Когда вы действительно подаете заявку на новую учетную запись, это сложный запрос, который влияет на ваш кредитный отчет и балл.

я попросил Паперно почему люди иногда получают предварительное одобрение для учетной записи, но затем в момент жесткого расследования, им отказывают. Он привел ряд причин.

Для начала, ваш кредитный рейтинг может колебаться ежедневно, хотя обычно не более, чем на несколько пунктов. Если вы были «пропущены» при мягком запросе, то через несколько недель, когда компания снова введет ваши цифры, ваш счет может измениться в другом направлении и переместиться в сторону «провала». Другая причина состоит в том, что мягкий запрос мог быть основан на VantageScore, в то время как жесткий запрос мог бы использовать FICO. Еще одна причина состоит в том, что критерии являются более жесткими при сложном расследовании. Мягкий запрос может просто показать, что ваш кредитный рейтинг является «пропуском», а при ближайшем рассмотрении в течение Твердое расследование может показать, что вы подали на банкротство восемь лет назад. Некоторые кредитные рейтинги рассматривают только данные за многие годы, в то время как другие виды запросов могут вытянуть всю вашу беспрепятственную историю.

Все, что я только что объяснил, уместно, потому что это приводит к вопросу: «Вам нужно проверять свой кредитный рейтинг каждую неделю?» это частота, которую рекламирует Credit Karma. Ответ… это зависит. Для большинства людей ответ - нет. Паперно подтвердил, что большие изменения в вашем кредитном балле занимают месяцы или годы. Но, как уже упоминалось, небольшие колебания могут происходить ежедневно (например, использование кредитной карты может привести к тому, что ваш счет увеличится или упадет на несколько пунктов за короткое время). Могут быть случаи, когда людям необходимо знать свой кредитный рейтинг чаще, чем это, но тогда им придется подумать, будет ли отслеживание их баллов FICO лучшим вариантом.

Управляйте деньгами и сохраняйте бюджет

Mint предлагает инструменты для отслеживания всех ваших расходов и для настройки бюджетов. Он предлагает бюджеты в разных категориях на основе вашей истории расходов. С Mint вы можете тщательно классифицировать все транзакции. Например, если вы ужинаете в гостиничном ресторане, плата, скорее всего, будет автоматически отнесена к категории «отель» или даже «поездка». С Mint вы можете изменить его на «ресторан». Когда вы соответствующим образом классифицируете все свои транзакции, становится действительно легко увидеть, где и как вы тратите свои деньги, а затем установить ограничения на определенные категории расходов для достижения финансовых целей.

У Credit Karma нет ничего более продвинутого. На его веб-сайте имеется элементарная функция отслеживания расходов, и версия этой функции отображается в приложении для iPhone, хотя она не оптимизирована для экрана телефона. Инструменты зачаточные, и на момент написания этой статьи они не стоят того, чтобы их использовать.

Оповещения

Мята более практична с участием Предупреждения, чем кредитная карма. В Credit Karma есть оповещения по электронной почте, которые сообщают вам об изменении вашего кредитного отчета, но у него нет мобильных оповещений для других финансовых транзакций.

Мята делает. Вы также можете настроить оповещения. Например, вы можете создать оповещение, чтобы ваш телефон уведомлял вас о любой транзакции, превышающей 1000 долларов США. Монетный двор может напомнить вам, когда счета должное, когда вы приближаетесь к своему бюджету в любой данной категории, и даже больше. Он также предупреждает вас, когда новый кредитный рейтинг доступен.

Найти невостребованные деньги

Одна из полезных услуг, которую Credit Karma предлагает, но Mint не предлагает, - это инструмент поиска, который ищет невостребованные деньги, причитающиеся вам в разных штатах. Вы вводите свое имя или чье-либо имя на самом деле, а также состояние, которое вы хотите найти, и инструмент ищет возможные совпадения.

Когда я искал свое имя в нескольких штатах, где я жил, я не нашел никаких невостребованных денег, но я получил много результатов для людей с именем, похожим на мое. Для большинства штатов вы можете увидеть имя, город и штат, а также сумму, которую они должны. Вы также можете узнать, кто обязан платить. Деньги могут поступать из разных источников, таких как возврат налогов или кредиты, выданные вам, если вам когда-либо платили за услуги, которые вы не использовали.

У монетного двора нет никаких инструментов, чтобы помочь вам найти и вернуть деньги, причитающиеся вам.

Оплатите ваши счета

Mint предлагает оплату счетов, а Credit Karma - нет. Служба подписки Mint позволяет вам устанавливать соединения между вашими способами оплаты и поставщиками услуг, которые вы использовать, так что вы можете оплатить несколько счетов из приложения Mint или веб-сайта. У вас есть возможность настроить автоматическую оплату счетов или войти в Mint каждый раз, когда необходимо получить счет, чтобы настроить и инициировать платеж. Когда вы используете счета за монетный двор, как они называются, вы также можете отслеживать и управлять счетами, которые находятся в автономном режиме и на основе наличных денег, таких как оплата услуг няни, выгула собак и так далее.

Как только ваши счета будут зарегистрированы и сохранены в Mint, приложение начнет отправлять вам напоминания перед каждым платежом. Поскольку у вас есть возможность инициировать платеж на месте, Mint поможет вам избежать платы за просрочку платежа. А поскольку вы можете видеть все остатки на своих счетах в Монетном дворе, проще убедиться, что вы не переполняете счет при совершении платежей.

Mint Bills - это одна из новейших функций Mint, и это единственная часть приложения, которая позволяет инициировать денежные переводы. Использовать его необязательно, поэтому, если вам неудобно совершать платежи из стороннего приложения, вы, безусловно, можете его пропустить. Но это ценная услуга, которая делает Mint всесторонним приложением для личных финансов. Кредитная Карма, которая фокусируется на кредитных отчетах и ​​оценках, не предлагает ничего подобного.

Установить финансовые цели

У монетного двора есть инструменты для постановки финансовых целей. В Mint вы можете установить цель и получить помощь в ее определении. Например, вы можете сказать Mint, что ваша цель - купить дом. Монетный двор предлагает калькуляторы для определения суммы, которую нужно сэкономить, и того, что вы можете себе позволить. Вы также можете установить крайний срок, когда вы хотите получить деньги, и Mint предлагает отложить ежемесячную сумму. Со временем он отслеживает ваш прогресс. Монетный двор имеет специализированные инструменты, которые похожи на сбережения для выхода на пенсию и других общих финансовых целей.

У Credit Karma нет специальных инструментов для постановки или управления финансовыми целями.

Управляйте своими деньгами, контролируйте свой кредит

В повседневной жизни Mint является более полезным приложением для личных финансов, чем Credit Karma. Монетный двор дает вам видимость каждой безналичной транзакции, которая происходит на всех ваших счетах, а также инструменты для ручного добавления на основе наличных бирж. Бюджеты обновляются в режиме реального времени в соответствии с вашими фактическими расходами, что означает, что Mint предоставляет информацию, которая может направлять ваши расходы. Перед совершением покупок легко взглянуть на мобильное приложение Mint, чтобы получить персональную информацию о вашем финансовом положении.

Кроме того, Mint позволяет вам вводить ваши финансовые цели, будь то погашение задолженности по студенческому кредиту или накопление первоначального взноса на недвижимость. Тот факт, что они вообще присутствуют в приложении, означает, что вы в конечном итоге смотрите на них и регулярно думаете о них, и это важный подвиг, когда речь идет о долгосрочных финансовых целях.

Между тем, Credit Karma фокусируется почти исключительно на вашем кредитном отчете и кредитной истории, что гораздо менее полезно в повседневной жизни. Поддержание хорошего кредитного рейтинга и отчета, или исправление плохого, требует времени и является долгосрочным усилием. Кредит Карма делает хорошую работу, информируя людей о том, что входит в отчет о кредитных операциях и как эти факторы влияют на ваш кредит. Credit Karma также извлекает ваш кредитный отчет и баллы из двух источников, тогда как Mint использует только один. Он также уведомляет вас по электронной почте, когда что-то в вашем кредитном отчете изменяется.

Как я уже говорил ранее, Mint и Credit Karma не являются взаимоисключающими услугами. И то, и другое может повысить ценность финансовой жизни. Mint лучше справляется с оказанием помощи на ежедневном уровне, в то время как Credit Karma пригодится гораздо реже. Это не значит, что вы не должны использовать его, хотя. И нет никаких причин, по которым вы не можете подписаться на обе услуги. Это не повредит вашему кредитному отчету или кредитному баллу. Тем не менее, Mint - это приложение, которое вы хотите хранить на своем телефоне для проверки транзакций, бюджетов, счетов и управления всеми подробностями вашей финансовой жизни.