Кредитная карта мертва; что нам теперь делать?

С недавними нарушениями данных в Target, Neiman Marcus и других популярных продавцах использование кредитной карты для покупок начинает казаться плохой идеей. Платежные системы Near Field Communication (NFC), такие как Google Wallet, должны были сделать кредитные карты устаревшими, но устройства iOS не поддерживают NFC. Даже в сфере Android, Google Wallet работает только с определенными телефонами. Так что мы можем сделать?

Войдите в Платформу Идентификации Ашера от MicroStrategy. Это полностью программное решение обещает преодолеть врожденные недостатки авторизации на основе карт путем изменения внешнего процесса оплаты. Usher привязан к телефону пользователя и аутентифицирован биометрически. Согласно материалам прессы, номер вашей кредитной карты «дематериализован» и заменен вашей мобильной идентификационной информацией.

Это все очень дальновидно, но может ли такая система действительно работать? У меня наверняка были сомнения, поэтому я воспользовался возможностью, чтобы допросить Стива Бруггера, вице-президента по финансовым услугам MicroStrategy.

Как это будет работать?

Рубенкинг : Вот очень простой вопрос. Как использовать Usher для оплаты, скажем, еды, если в ресторане не установлена ​​поддержка Usher?

Bruggers : Точно так же, как вы не можете использовать платежные, дебетовые или банкоматные карты в учреждении, которое не связано с соответствующей сетью платежей или переводов, вы не сможете использовать Usher в учреждении, которое имеет связь с Usher. Тем не менее, следует отметить, что платежное решение на основе Usher является программным решением и, следовательно, не потребует новых аппаратных считывателей в розничном учреждении, как и решения EMV для смарт-карт.

Рубенкинг : Обычно в таком ресторане я передаю свою карту на сервер (да, сервер может скопировать мой номер в этот момент). Конечно, я бы никому не передавал свой смартфон , так что за поток? Как мне оплатить обед с Ашером?

Bruggers : Есть несколько возможных способов использования Usher для оплаты в ресторане. Одним из способов было бы, чтобы ресторан имел реестр, который мог бы распечатать QR-код на счете клиента. Клиент платит, сканируя QR-код с помощью клиента Usher на смартфоне. Другим способом было бы, чтобы на сервере было мобильное устройство, интегрированное с регистром POS, которое они приносили на стол, и клиент сканировал QR-код на мобильном устройстве с помощью своего телефона.

Рубенкинг : В продуктовом магазине я могу вытащить свой кошелек, одним движением схватить и пролистать свою кредитную карту и положить обратно свой кошелек быстрее, чем может сделать старый западный стрелок. Как может Ашер быть таким быстрым и простым?

Bruggers : оплата с помощью телефона может быть такой же быстрой, а иногда и быстрее, чем оплата пластиком. Оплата пластиком часто требует передачи вашей карты клерку, который затем проверяет подпись, проводит пальцем по карте, а затем передает ее обратно владельцу карты. Удержание телефона для сканирования может быть более быстрым и более плавным процессом. Оплата с помощью мобильного устройства является естественным следующим шагом в продолжающемся процессе мобилизации всего, что мы делаем. Например, Starbucks теперь делает четыре миллиона транзакций в неделю со своим мобильным платежным приложением.

Как это начинается?

Рубенкинг . На вашем веб-сайте перечислено множество вариантов использования Usher, но в конечном итоге ни один из них не имеет значения, если только вы не сможете привлечь огромное количество людей. Как вы себе представляете преодолеть первоначальное препятствие, когда никто не будет его использовать, потому что он действительно не работает, пока огромное количество людей уже не использует его?

Bruggers : Наиболее очевидный путь развертывания для Usher - это цифровая платежная карта частного бренда, предлагаемая непосредственно продавцом, либо как прямой дебет, либо как решение с сохраненной стоимостью. Это то, что Starbucks сделала со своим мобильным приложением, и они увидели очень большой масштаб и положительное принятие клиентами. Очевидно, что Starbucks по-прежнему принимает пластиковые кредитные / дебетовые и наличные деньги, как и розничный продавец, использующий Usher в качестве своей платежной карты под собственной торговой маркой.

Потребители примут Ашера, если он даст им большее чувство доверия, будет более удобным, обеспечит лучший опыт покупок и сэкономит им деньги (либо в предложениях от продавца, либо в скидках за использование Ашера для оплаты). Это то, что доказал опыт Starbucks., Компании примут Usher, если он сделает платеж более безопасным, сократит расходы (как потери от мошенничества, так и операционные расходы) и увеличит доход, предлагая лучший и более безопасный опыт совершения покупок.

Рубенкинг : Мой отец просто не будет использовать смартфон. Если рестораны и магазины перейдут на Ашера, они потеряют его бизнес?

Бруггерс : Нет, Ашер работает вместе с другими процессами оплаты. Так же, как сейчас есть несколько вариантов оплаты (кредит, дебет, наличные, чек и т. Д.). Ашер был бы другой альтернативой.

Биометрические возможности

Рубенкинг : На веб-сайте я снова и снова вижу слово «биометрический», но я еще не раскрыл, какой именно биометрической аутентификации предназначен. Я предполагаю лицо или голос, или и то и другое, поскольку проверка подлинности по отпечатку пальца никогда не проходила «легкий» тест. Какого рода биометрическая аутентификация планируется?

Bruggers : Потенциально любые биометрические данные, которые могут быть получены мобильным устройством, могут быть использованы для аутентификации личности с Usher. Usher объединяет продукты от биометрических поставщиков. MicroStrategy работает с двумя основными биометрическими показателями: распознавание голоса и лица. По мере совершенствования биометрических методов и появления новых модальностей все они становятся потенциальными кандидатами на интеграцию с Ашером.

Будет ли это летать?

Я думаю, что Бруггерс ударил по голове своим комментарием о том, что для начала потребуется, чтобы один или несколько крупных торговцев приобрели систему, используя ее как цифровую платежную систему под собственной торговой маркой. Для клиентов это будет просто еще одно приложение, не сложное в установке и использовании.

Я отмечаю, что это может быть не только программное решение, которое было обещано. Бруггерс упомянул «регистр, который может печатать QR-код на счете клиента» и «мобильное устройство, интегрированное с регистром POS». Вполне вероятно, что любой из них потребует инвестиций в новое оборудование для ресторанного использования. Оплата в кассе, как и в розничном магазине, вероятно, будет лучшей отправной точкой.

В любом случае, это определенно хорошее время для продвижения платежной системы, которая заменяет небезопасную систему кредитных карт. Я даже не делаю покупки в Target (или Neiman Marcus, в этом отношении), но мой банк должен был выпустить новую карту на прошлой неделе. Если не покупать только за наличные, решение для смартфона звучит довольно неплохо.