Организоваться: как взять под контроль ваши личные финансы

Деньги вызывают много стресса. Немногие люди твердо контролируют свое личное финансовое положение, и большинство людей никогда не учили, как распоряжаться своими деньгами. Даже люди, которые родились в богатство, не всегда знают, каковы их долги и активы. К счастью, есть несколько отличных приложений для личных финансов, которые могут помочь. Эти приложения могут показать вам, сколько у вас денег или долгов, проанализировать ваши привычки в расходах, научить, как повысить свой кредитный рейтинг, и помочь вам внести положительные финансовые изменения.

Если вы новичок в управлении финансами, имейте в виду, что:

1) Требуется время, чтобы сгладить любую финансовую ситуацию. Вы можете узнать что-то ценное сразу, но не увидите реального улучшения в течение нескольких месяцев.

2) Процесс обучения непрерывен. По мере изменения вашего финансового положения продолжайте учиться, чтобы вы могли вносить коррективы по ходу дела.

Понять, сколько у вас денег

Хороший способ начать изучение ваших личных финансов - увидеть общую картину. Сколько у тебя денег? Сколько у вас долгов?

Mint.com - мой любимый инструмент личных финансов, отчасти потому, что каждый раз, когда вы его используете, он показывает вам как общую картину, так и мельчайшие детали ваших денег. Давайте сначала поговорим о большой картине.

Когда вы создаете учетную запись в Mint, вы подключаете приложение ко всем своим личным финансовым счетам, начиная от проверки учетных записей и заканчивая пенсионными. Mint затем отслеживает сальдо каждой учетной записи, а также все транзакции, которые происходят в них. Это как если бы вы вошли в каждый из ваших финансовых счетов в одном и том же окне. Затем Mint подсчитывает все остатки по всем счетам, чтобы определить, является ли ваш собственный капитал положительным или отрицательным.

Монетный двор также показывает промежуточные итоги ваших финансовых счетов по типу: наличные (расчетные и сберегательные счета), остатки на кредитных картах, инвестиционные счета, займы и активы (имущество и транспортные средства). Эти резюме помогут вам увидеть, как ваш собственный капитал объединяется. Ваш долг в основном из-за ипотеки или у вас много мелких долгов по кредитным картам, которые складываются, когда все вместе взятые? Или, возможно, у вас больше денег на счетах 401K, чем вы предполагали.

Узнайте, куда идут ваши деньги

Как только вы почувствуете, сколько у вас денег и долгов, вы можете проанализировать свои расходы. Если большая часть ваших повседневных расходов происходит на кредитные и дебетовые карты, Mint снова станет отличным инструментом для этой работы. Если вы обычно платите наличными, вам нужно сначала записать все, что вы покупаете. Вы можете сделать это в Монетном дворе, если хотите, потому что в нем есть поле ввода для денежных расходов. Или вы можете использовать бухгалтерское приложение, такое как Quicken или FreshBooks, или даже простую электронную таблицу. В любом случае, регистрируйте каждую покупку, которую вы делаете. Укажите дату, категорию расходов (например, аренду, одежду или развлечения) и сумму. Примерно через три месяца у вас будет достаточно данных, чтобы они были полезны.

Для тех, кто использует кредитные и дебетовые карты, процесс намного проще. Когда вы входите в Mint, вы видите не только все свои балансы, но и каждую транзакцию по позиции на каждом аккаунте. Это означает, что у вас уже есть история ваших расходов.

Монетный двор автоматически классифицирует каждую транзакцию, которую вы можете изменить, если она ошибочна. Приложение также добавляет каждую категорию, чтобы показать, сколько вы потратили на этой неделе, месяце, квартале или году на все, от кофейни до выпивки.

На круговой диаграмме показаны итоговые значения для ваших верхних категорий со ссылкой на все транзакции, чтобы вы могли оценить их. Возможно, вы потратили ненужную сумму денег на поездки. Вы можете перейти к транзакциям и решить для себя, где именно вы потратили деньги.

Рассматривая структуру расходов, легко отмахнуться от перерасхода, сказав: «Ну, это был необычный месяц». Прежде чем прийти к такому выводу, проверьте, были ли ваши расходы в предыдущие месяцы одинаковыми. Иногда мы тратим таким образом, что даже не осознаем. Просмотр данных усложняет поиск оправданий.

Решите, что вы хотите изменить

Выяснение того, сколько у вас денег или долгов и куда вы их тратите, дает вам возможность подумать о том, что вы хотите изменить в своей финансовой жизни. У вас есть пенсионный план? Насколько срочно нужно расплатиться с долгами? Стоит ли диверсифицировать свои инвестиции? Сколько денег вы должны хранить в чрезвычайном фонде?

Ваше финансовое положение уникально, как и ваши финансовые цели. Размышляя о том, что вы хотите изменить, прочитайте эти конкретные темы. Два превосходных ресурса - это NerdWallet и LearnVest. На этих сайтах есть статьи и советы по всем вопросам, связанным с личными финансами, от того, как расплатиться с долгами до объяснения по свадебной страховке. У NerdWallet есть калькуляторы выплаты долгов

Составьте бюджет, который работает на вас

Часто, когда люди впервые разбираются со своими личными финансами, они думают, что им нужно создать бюджет.

Бюджеты не одно для всех людей. Бюджет может быть строгим ограничением расходов для каждой возможной категории. Или это может быть расчет только для нескольких избранных категорий, таких как аренда и путешествия. Некоторые люди формально никогда не рассчитывают какой-либо вид бюджета и вместо этого делают это на ощупь: «Учитывая мой текущий образ жизни, я наслаждаюсь жизнью, не тратя слишком много, и я могу выполнить все свои финансовые обязательства».

Бюджеты чрезвычайно полезны для компромиссов. Если вы заметили, что вы тратите больше денег, чем хотели бы, на предметы роскоши и в то же время не достигли своих финансовых целей, бюджет поможет вам направить свои деньги туда, куда вы хотите. Например, допустим, вы заметили, что вы тратите 300 долларов в месяц на обеды на вынос, и одна из ваших целей - экономить около 2000 долларов в год на отдыхе. Если вы ограничите свои расходы на обед в 100 долларов в месяц, у вас будет достаточно денег для хорошего отпуска. Теперь это просто вопрос усердного ограничения ваших расходов на обед и накопления лишних денег.

У Mint есть отличные инструменты для составления бюджета, особенно если вы к нему относитесь более непринужденно. Люди, которые сильно привязаны к бюджетированию, часто рекомендуют инструмент под названием «Вам нужен бюджет» (YNAB). В YNAB каждому доллару дохода должна быть назначена цель, будь то оплата расходов или сбережения. Чтобы научиться пользоваться YNAB, требуется время, но как только вы его получите, ваши деньги будут полностью заложены в бюджет.

Узнайте, как быстро вы сможете расплатиться с долгами

Если вы можете позволить себе оплатить свои долги быстрее, не так ли? Чтобы выяснить ответ, вам нужно сделать немного математики. Если у вас есть фиксированный кредит с низкой процентной ставкой, вам лучше заплатить минимум, в зависимости от того, что еще вам нужно делать с вашими деньгами. Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, вы, вероятно, сможете сэкономить много денег в долгосрочной перспективе, погасив ее как можно быстрее. Это трудно понять.

Калькулятор задолженности может показать вам, сколько вы потенциально можете сэкономить, когда вы платите больше минимальной суммы, причитающейся каждый месяц.

У приложения для личных финансов WalletHub есть калькулятор долгов, который мне нравится по двум причинам. Во-первых, его очень просто и просто использовать, и вы можете поиграться с числами, не перезагружая страницу, чтобы увидеть, сколько денег вы можете сэкономить, увеличив свои платежи. Во-вторых, WalletHub находит ваши долги, просматривая ваш кредитный отчет, поэтому он автоматически вытягивает суммы, подлежащие оплате. Когда я недавно пользовался этим калькулятором, он автоматически узнал из данных, что тянет минимальный ежемесячный платеж, который допустит кредитор.

Результатом вашего экзамена может быть то, что вы не можете позволить себе полностью погасить свои долги прямо сейчас. Если это так, извините; Это сложная ситуация, с которой сталкиваются многие люди. Но, по крайней мере, теперь вы вооружены действенными знаниями, а не боретесь со страхами перед неизвестным и чувством вины за то, что избежали проблемы. Надеюсь, ваша ситуация улучшится. В то же время у вас будет гораздо более жесткий контроль над своими деньгами, который должен помочь вам принимать обоснованные решения. Это само по себе огромный шаг вперед.

Поймите и улучшите свой кредитный рейтинг

Другим распространенным финансовым вопросом является ваш кредитный рейтинг. Кредитные оценки действительно сбивают с толку, но вы можете быть в их власти для других финансовых вопросов, а именно, когда вам нужна кредитная линия. Если вы хотите подать заявку на ипотеку или открыть новую кредитную карту, ваш кредитный рейтинг вступит в игру.

Распаковка кредитных баллов - кто их создает? Что входит в них? Как вы можете получить доступ к своему? - медведь. Самый быстрый способ получить то, что вам нужно, это использовать WalletHub или Credit Karma. Оба бесплатны.

WalletHub получает один из ваших кредитных баллов (с вашего разрешения), а затем по существу создает для вас табель успеваемости, который объясняет, как различные факторы в вашей финансовой истории влияют на счет. Это все для тебя. Например, вы можете получить A за ответственное использование кредита, но D за то, что вы взяли на себя больше долгов, чем, по-видимому, поддерживает ваш заявленный доход. WalletHub четко объясняет эти различные факторы, давая вам представление о том, что вам нужно изменить, чтобы повысить свой счет.

У Credit Karma есть похожая табель успеваемости, но он не использует буквенные оценки. Кроме того, Credit Karma рассматривает две кредитные оценки от двух различных агентств, предоставляющих отчеты, позволяя увидеть, отличаются ли они. Кредитная карма включает в себя информацию о том, какое влияние оказывает каждый фактор. Например, ваша история платежей имеет большое влияние на ваш кредитный рейтинг, но общее количество ваших счетов имеет низкое влияние. С помощью этой информации вы можете увидеть, на какие факторы вам стоит обратить внимание, чтобы поднять свой счет.

Приложения могут помочь вам освоить ваши деньги

Как и в случае любого изменения образа жизни, получение вашей личной финансовой ситуации, где вы хотите, требует постоянной бдительности, по крайней мере, на первый взгляд. Это становится легче, чем больше вы учитесь и тем дольше вы сохраняете хорошие финансовые привычки. Используя некоторые из предлагаемых здесь приложений, а также профессиональные финансовые консультации, когда вам это нужно, вы можете создать долгосрочный план за свои деньги и устранить ненужный стресс в процессе.