Видео: Жизнь Ð’ РеальноÑти (Ноябрь 2024)
В сегодняшнем выпуске Fast Forward у нас есть Тим Чен, соучредитель и генеральный директор NerdWallet, с которым я встречался в штаб-квартире компании в Сан-Франциско в начале этого месяца, чтобы поговорить о принятии лучших финансовых решений, осторожности финансовой грамотности и финтех-сектор будет развиваться с течением времени. Читайте или смотрите наш полный разговор ниже.
Дэн Коста: Давайте поговорим о мире личных финансов и финансовых технологий сегодня. Во многих отношениях это никогда не было лучшим временем для потребителей в этом пространстве. У меня здесь мой телефон. Я могу проверить свой банковский счет, я могу перемещать деньги, я могу делать покупки на складе, все из ладони. Кажется, что это лучшее время для управления вашими личными финансами, но во многих отношениях люди по-прежнему терпят неудачу.
Тим Чен: Абсолютно. Я вижу две огромные потребительские проблемы. Во-первых, действительно трудно делать покупки для финансовых продуктов. Просто сложно сравнить A, B, C и D и узнать, что случилось. И во-вторых, вы просто не знаете, что не знаете о деньгах. Если у вас нет отличного финансового консультанта, который вас ведет, вы просто не знаете, что делать дальше. NerdWallet действительно пытается решить обе эти проблемы.
Большинство людей чувствуют, что прежде чем они получат финансового консультанта, вам нужно иметь определенную сумму денег для защиты. Большинство людей, у которых нет крупных сберегательных или фондовых счетов, вообще не имеют финансового консультанта, поэтому они остаются одни в Интернете. На самом деле NerdWallet отвечает на многие из них. Частично потому, что у них есть вопросы, и они идут на поиск, а вы делаете нечто большее, чем просто отвечаете на вопросы через поиск, верно?
Как правило, финансовый консультант, если у вас нет активов в 250 тыс., 500 тыс., Они скажут: «Вернитесь через пять лет. У нас нет времени управлять своими деньгами». NerdWallet действительно пытается преодолеть этот разрыв. Как мы можем получить предстоящее тысячелетие или любое тысячелетие, чтобы просто получить лучший финансовый совет, знать, что делать дальше, и просто получать факты?
Что отличает NerdWallet от всех других финансовых сайтов с практическими рекомендациями в Интернете?
NerdWallet навязчиво ориентирован на потребителя. На самом деле я провожу кучу времени, путешествуя по стране, посещая комнаты людей, показывая им NerdWallet, задавая им вопросы об их финансовой жизни и так далее, просто чтобы понять, что им нужно. Это пронизывает всю компанию. Я надеюсь, что когда вы зайдете в NerdWallet, совершенно очевидно, что уровень заботы и детализации вошли во все, что мы пишем, в каждый продукт, который мы создаем. Мы разрабатываем наши дорожные карты, основываясь на потребностях потребителей, а не на представлении бизнеса сверху вниз.
Люди приходят к вам за рекомендациями по всем вопросам - от кредитных карт до ипотеки. Не могли бы вы немного рассказать о том, какие финансовые продукты вы рассматриваете?
Существует 10 или 12 основных финансовых продуктов. Если я собираюсь упростить банковское пространство, то это либо у вас слишком мало денег, либо слишком много денег, либо вам нужно что-то застраховать. Когда у вас слишком мало денег, это обычно для обучения в колледже, автомобиля или дома. Когда у вас слишком много денег, вы думаете об инвестициях и страхуете свою жизнь, свою машину или свой дом. Это своего рода вселенная продуктов, поэтому мы рассмотрим все это. Я думаю, что одна из самых больших проблем, с которыми сталкиваются студенты, заключается в том, что они не знают, как заполнить федеральную заявку на финансовую помощь. Таким образом, мы поможем людям выяснить, как заполнять форму FAFSA для колледжа и тому подобное.
Похоже, что в этом суть вопроса: люди не понимают, что существуют такие вещи, как финансовые продукты. Они просто думают, что есть вещи, за которые им приходится платить, и они не обязательно знают, как это сделать.
Именно так. Обычно вы получаете что-то вроде студенческой ссуды или ипотеки - вы либо разговариваете с дядей Бобом, поэтому мы много об этом слышим, либо вы просто делаете то, что сказал вам банкир в вашем местном отделении, а это не покупка. Фактически, многие из этих финансовых учреждений могут заработать столько денег, потому что они используют свои прямые отношения с вами, чтобы предоставить вам продукты по ценам, которые хуже, чем вы можете найти в Интернете. Ценообразование - это процентные ставки или комиссии в финансовых продуктах. Мы стараемся, чтобы все это было очень прозрачно.
Есть некоторые основные понятия, которые люди тоже упускают. Например, когда вы совершаете покупки для взаимных фондов и получаете управляемые фонды, комиссионные, связанные с этими фондами, кажутся очень-очень маленькими, когда вы покупаете в фонде. Но затем, когда вы начнете рассчитывать, сколько будут стоить эти сборы в течение 20-летнего или 30-летнего периода, разница будет огромной. Большинство людей просто не имеют врожденного понимания той возможности, которую они теряют.
Правильно. Один из моих болезненных моментов за последние три года был, когда мои родители позвонили мне и сказали: «Эй, мы просто положили деньги в этот фонд. Там примерно 5-процентный авансовый платеж, и он блокирует ставки и все эти сложные вещи». Я просто сказал: «О, чувак. Не вы, ребята тоже». Правильно?
Разве они не знали, что ты сделал? Разве они не посещали ваш сайт?
Они очень независимы. Они посещают сайт, они используют наши продукты кредитных карт. Но они даже не думали, что может быть такая мина, когда дело доходит до покупки управляемых средств.
Мой отчим делает то же самое, когда он ходит по магазинам для камер. Он всегда посылает мне камеру, которую он только что купил. Я говорю: «Вы смотрели обзоры на PCMag? Вы знаете, я делаю это полный рабочий день». Так что у нас это общее.
Давайте поговорим немного об этом, идея финансовой грамотности. Это не то, что мы преподаем в начальной школе. Это не то, что мы преподаем в средней школе. Вы можете закончить колледж, не имея базовых знаний о том, как работают сложные проценты. Куда мы падаем и что нам нужно, чтобы закрыть этот разрыв?
Я думаю об этой проблеме так: люди, которые собираются стать финансово, обычно переходят из старшей школы в колледж. Мы должны научить их некоторым основам, но совершенно непрактично учить их всему. Это все равно что просить их запомнить Википедию. Прежде всего, какой в этом смысл? Во-вторых, мы просто хотим, чтобы они принимали правильные решения, а не знали все. Итак, на ваш взгляд, я думаю, что есть некоторые основы, такие как сложный процент, как работают кредитные рейтинги, когда вам нужно купить определенные вещи, которые мы можем сделать примерно в этом возрасте. В остальном, я думаю, что есть ресурсы, такие как NerdWallet, где, когда вы зададите конкретный вопрос, вы получите действительно четкий ответ. Поэтому я думаю, что именно здесь технологии должны дополнять.
Я думаю, что одна из самых интересных вещей в NerdWallet - это то, что он делает управление вашими деньгами забавным, а не чем-то, чего вы боитесь. Вы можете увидеть это в том, как пишутся истории и как даются советы. Сколько из этого предназначено для обращения к тысячелетнему рынку и сколько привлекает всех в любой возрастной группе?
У нас есть представление о том, к чему мы стремимся, и это, безусловно, люди, которые начинают и устраиваются в своей финансовой жизни, поэтому, возможно, недавние выпускники колледжа, возможно, люди, которые женятся и покупают дом впервые. Дело не в том, что мы не хотим помогать всем остальным. Мы видим, что гораздо больше сопротивления новым вещам, новым методам финансирования, когда вы разговариваете с кем-то, кто уже купил дом, который уже разработал пенсионный план. Эта группа часто колеблется связывать свои банковские счета или получить свой кредитный рейтинг бесплатно. Там этот огромный раскол. Часто мы можем видеть людей, которые думают, что наше имя смешно, и до этого есть все эти люди, которые говорят: «Это лучшее, что когда-либо было», так что это верно, когда происходит разлад.
Имя это тест. Если вы думаете, что имя круто, то это сайт для вас.
Точно, точно.
Я думаю, что есть еще что - то сказать, для достижения этой аудитории в этой точке поворота. У меня есть та же самая брокерская фирма, которая была у меня 20 лет, потому что я просто не собираюсь переводить эти деньги в другое место без какой-либо реальной причины. Быть замкнутым, будучи первым брокерским счетом, действительно ценно.
Абсолютно, особенно если мы провели вас через два, три или четыре решения. Мы показали вам, что мы делаем то, что в ваших интересах. Я думаю, что так мы строим доверие.
Вы описали NerdWallet как книгу книг, а не как GPS. Есть много мест, которые скажут вам, что делать, но NerdWallet действительно пытается сделать что-то немного другое. Можете ли вы рассказать об этой концепции карт книг?
Для тех из вас, кто помнит карты, раньше были дорожные атласы. Вы узнаете, где живет ваш друг, вы увидите его в индексе, а затем перейдете на карту. Тогда вам придется сориентироваться, ну, где это по отношению к системе шоссе и так далее. Для того, чтобы добраться до вас, нужно так много времени для компиляции и обработки… Удивительная вещь в GPS - это то, что вы пытаетесь пойти именно туда, и они говорят: «Идите этим путем и поверните налево. " Это так просто, правда?
Как будто у вас нет плана на 15 шагов вперед, мы просто позаботимся о том, чтобы вы поступили правильно, чтобы быстро туда добраться. Я думаю, что это то, что на самом деле не было построено с точки зрения финансового продукта, и именно на этом ориентируется дорожная карта.
Для пользователей сайта, потому что это инструмент исследования, и люди часто пытаются ответить на вопросы, ваша аудитория по-прежнему в основном настольная? Они переехали на мобильный? Видите ли вы будущее для NerdWallet в социальных сетях, где люди получают большую часть своей новостной информации в эти дни?
В прошлом году мы стали более чем на 50% мобильными. Если бы вы спросили меня пять лет назад, я бы сказал: «Это смешно. Кто собирается подать заявку на ипотеку по телефону? Или кто собирается подать заявку даже на кредитный продукт по телефону? Кто попытается узнать об этом? FAFSA на их телефоне? Но так как телефоны стали больше, интернет стал быстрее, и мы стали лучше с пользовательскими интерфейсами, это стало очень популярным.
Социальные сети - такая интересная вещь, когда дело доходит до денег. Это то, о чем мы думали больше. Вещи, которые работают в социальных сетях, немного отличаются с точки зрения ориентации. Например, если бы мы говорили о крошечных домах и о том, как они могли позволить вам уйти на пенсию 10 лет назад, это то, что миллениалы любят. Они как, «Человек, это визуально. Есть элементы дизайна. Эй, я мог бы действительно работать намного меньше, если бы я жил в крошечном доме». Это очень хорошо работает в социальных сетях, поэтому мы определенно вкладываем и привлекаем людей таким же образом.
Насколько активно сообщество? Я имею в виду, вы, ребята, создаете массу отличного контента. Это имеет тенденцию быть очень конкретным, очень полезным. Сообщество выручает себя? Люди чувствуют себя частью клана NerdWallet?
Абсолютно. Если вы посмотрите на нашу аналитику, у нас наверняка есть опытные пользователи, которые возвращаются все время. Люди, которые используют нас для одной цели, часто возвращаются и используют нас для чего-то другого. Я думаю, да, это одна из вещей, которыми я горжусь.
Мы вступаем в эпоху автоматизации, когда многие процессы заменяются механизмами искусственного интеллекта, и это отнимает у нас большую часть принятия решений. Финансовые фирмы имеют огромные ресурсы для нацеливания, оптимизации и оценки своих продуктов. Считаете ли вы, что потребители могут воспользоваться этими ИИ, чтобы помочь людям вести свою финансовую жизнь, и, возможно, рассчитать некоторые из этих затрат для них в режиме реального времени?
Так что я думаю, что это действительно так, как движется мир. Мы действительно хотим предоставить финансовую консультацию для 99% и сделать ее масштабируемой, поэтому я предсказываю, куда движется мир.
Считаете ли вы, что технология ботов будет достаточно сложной, чтобы хотя бы охватить основы финансовых исследований или расчетов?
Я думаю, что это займет очень много времени. Проблема заключается в сложности персонализации. Много раз мне нужно спросить… Если вы зададите мне вопрос, мне нужно задать вам еще пять-семь вопросов, чтобы действительно дать соответствующий ответ. Мне может понадобиться узнать ваш налоговый статус или штат, в котором вы живете, или ваша цель - отправить вашего ребенка в колледж или что-то в этом роде. Все эти факторы. Этот набор из пяти-семи вопросов отличается для каждого вопроса, который вы можете мне задать, верно?
Так что это очень сложная вещь. То, как мы нападаем, на самом деле пытается взять по одному кусочку за раз. Думаю, со временем мы сможем стандартизировать огромные деревья принятия решений.
Я должен спросить вас о биткойнах. Биткойн торгуется вблизи исторического максимума. Многие люди говорят об этом. Даже обычные люди на улице спрашивают меня, должны ли они инвестировать в биткойны. Что вы думаете о Биткойне как инвестиционном продукте?
Как бывший инвестор, мне действительно больно это видеть. Он имеет все характеристики любого пузыря, который мы видели со времен пузыря тюльпанов в 1700-х годах. Я бы сказал, что если китайские бабушки занимают деньги, чтобы вложить деньги во что-то, то, вероятно, хорошей идеей будет оставаться как можно дальше от этого.
Это последние деньги. Но кривая того, что сам Биткойн стоил с начала года, чрезвычайно заманчиво чувствовать, что вы что-то упускаете.
Абсолютно. Это предположение. Это может все еще повыситься 2, 3, 20x. Вы просто должны понять, что это азартная игра.
Это то, что я говорил людям. Я рад, что вы подтверждаете это для меня, как финансового эксперта.
Правильно.
Потому что я уводил своих друзей от этого, просто потому, что я думаю, что если ты чего-то не понимаешь, тебе, вероятно, не стоит покупать это.
Ага, я согласен.
То же самое касается акций и других финансовых продуктов. Позвольте мне спросить вас о другой горячей теме в Силиконовой долине - идее универсального базового дохода. Похоже, что это происходит в долине быстрее, чем в остальной части страны. Я думаю, что отчасти это связано с тем, что люди в технологическом пространстве действительно понимают, насколько мощны эти механизмы автоматизации и сколько рабочих мест будет устранено. Но думаете ли вы, что универсальный базовый доход является своего рода верной концепцией, и сколько времени понадобится нам, чтобы перейти к чему-то подобному?
Ну, это немного политически нагруженный вопрос. Я собираюсь немного поспорить с другой стороной, но здесь я немного нейтрален. Если вы возьмете пример и посмотрите на Саудовскую Аравию, у них действительно есть UVI, но у них много проблем с тем, чтобы мотивировать рабочую силу даже на высококвалифицированную работу. Этот производитель запчастей для самолетов попытался создать завод в Саудовской Аравии, они не могли заставить людей приходить и работать. Там определенно этот элемент для рассмотрения. В последнее время я также много читаю историю, и я думаю, что многие из этих понятий о том, что рабочие места будут разрушены технологией, являются повторяющимися темами, которые всплывали в истории снова и снова. Я действительно верю, что мы увидим взрыв рабочих мест в сфере обслуживания, созданный многими из этих технологических тенденций. Мы найдем продуктивную работу для многих людей там.
Это тоже интересный подход, потому что, я имею в виду, я думаю, что трудно сказать… Вы должны представить себе, что люди были бы лишены мотивации работать, если бы универсальный базовый доход был достаточно высок, чтобы им не приходилось работать. В то же время, когда я давал интервью и разговаривал с такими людьми, как: «Как вы думаете, через 10 лет радиологов будет столько же, сколько сейчас? Как вы думаете, они будут такими же? много водителей грузовиков? " Похоже, что мы можем идти за отраслью за отраслью и говорить: «Это отрасли, которые будут бить». Я просто не знаю, где проходит эта грань между… Я не уверен, что это будут за новые рабочие места, на которые люди смогут перейти.
Если вы посмотрите на историю человечества, почти все привыкли работать в аграрном качестве. Человеческая изобретательность создала все виды новых рабочих мест и технологий с тех пор, поэтому я верю, что произойдут те же самые вещи.
Давайте перейдем к вопросам, которые я задаю всем на шоу.
Хорошо.
Что касается технологических тенденций, что вас больше всего беспокоит? Есть ли что-то, что удерживает вас ночью и просто заставляет вас чувствовать, что мы движемся в неверном направлении?
Я думаю, что социальные сети чрезвычайно коварны. Я думаю, что это очень реактивная среда. Я собираюсь потреблять любой контент, который алгоритм или другие люди помещают передо мной. Я счастлив, когда ищу новые знания, читаю книги, как эти тщательно продуманные работы, и думаю, что там что-то действительно потеряно, когда мы начинаем всплывать в социальных сетях. Это действительно беспокоит меня.
Проблема с социальными сетями в том, что это не случайно. Он предназначен для того, чтобы отвлекать и развлекать вас - в отличие от информирования вас. Нет смысла информировать вас. Есть много преимуществ, чтобы отвлечь вас и сосать ваше время.
Рекламные показы, верно?
И данные и создание профиля ваших лайков, чтобы он создал этот самореализующийся круг, где чем больше вы нажимаете и чем больше вам нравится, тем больше ваш опыт может быть учтен. И тогда это продолжает занимать все больше и больше вашего времени.
Правильно, и это сужает ваш разум в единомышленников. Я нахожу это очень сложным.
Это почти как плейлист со всеми вашими любимыми песнями, и тогда вы не обнаружите никаких новых песен - и для каждой категории контента.
Точно, точно. Да, книги мне нравятся больше всего. Я изменил способ, которым я думаю о вещах. Вы не найдете это в социальных сетях.
Есть ли какая-то технологическая тенденция, которая вас очень волнует, когда вы просыпаетесь, и это вызывает у вас удивление? Вы говорите: «Я не могу поверить, что мы сделали это».
Это очень просто, но я нахожу восторг от таких вещей, как Instacart. Я так занят, так трудно есть здоровым способом. Я нахожу процесс приготовления медитативным, творческим и так далее. Я думаю, это просто что-то очень фундаментальное, что все люди должны делать, чтобы иметь сбалансированную жизнь, верно?
Instacart делает приготовление пищи возможным для меня, поэтому мне это очень нравится. Для меня это немного компенсирует социальные медиа.
И экономит ваше время и фактически дает вам больше времени в среднем дне, в отличие от социальных сетей, которые жадно тратят время. Есть ли какое-либо устройство или услуга, которой вы пользуетесь каждый день, без чего вы не можете жить?
Это будет Instacart, правда. Забавно, я действительно пытался отключить во многих областях и стараться сосредоточиться на том, чтобы быть более аналоговым.
С точки зрения поиска вас в Интернете, следуя тому, что вы делаете, очевидно, что nerdwallet.com - это хорошее место. Есть ли другие места, где люди могут подписаться на вас в социальных сетях?
Ну, я стараюсь держаться подальше от социальных сетей, но я буду входить в твиттер раз в квартал. Так что я @ timchen82.
Раз в три месяца?
Правильно.
Хорошо, это не собирается сокрушить тебя.
Правильно. Так что я мог бы потратить немного времени, чтобы вернуться к вам, но timchen82 в Твиттере.
Очень круто. Тим, большое спасибо за интервью. Я ценю это.
Абсолютно. Спасибо, что приняли меня.
