Будьте организованы: как приложения могут помочь (и навредить) вашим финансам

Каждый хочет улучшить свои финансы. Средний американец несет несколько тысяч долларов только по кредитным картам и, как правило, в плохом состоянии, с финансовой точки зрения. Многие из нас обращаются к приложениям для личных финансов, чтобы помочь нам понять наши схемы расходов и сбережений и, надеюсь, изменить ситуацию.

Но оказывается, что большинство людей ненавидят свои финансовые приложения. Это мнение распространяется и на финансовые учреждения в целом.

«Существует ощутимая ненависть к банкам, гнев из-за комиссионных сборов и чувство недоверия к ним», - говорит Линдсей Голдверт, создатель и ведущий подкаста «Потраченные средства». «Потраченное время» - это шоу, в котором рассматриваются финансовые проблемы, а также то, как мы относимся к деньгам, сохраняя при этом легкомысленный тон. Речь идет не о финансовых консультациях, а о том, почему мы иногда действуем против наших собственных интересов, когда речь идет о деньгах.

Я спросил у Goldwert самую шокирующую финансовую статистику, с которой она сталкивалась. Она привела тот факт, что 63 процента американцев не могут справиться с чрезвычайной ситуацией в 500 долларов. «Неожиданный законопроект может сбить с толку многих людей и привести всю их жизнь в хаос», - сказала она.

Понятно, что нам нужна помощь.

Обещание личных финансов приложений с

Приложения для личных финансов могут сильно различаться по тому, что они делают и как они это делают. «Существует определенный интерес к приложениям, которые помогают людям не выходить за рамки бюджета и держать их в курсе», - сказал Голдверт. Одним из примеров является Mint.com, сервис и приложение, которое подключается ко всем вашим финансовым счетам, включая кредитные карты и инвестиционные счета, и суммирует ваше финансовое положение по всем из них. Монетный двор с первого взгляда показывает баланс каждого аккаунта, а также каждый раз, когда вы оплачиваете покупку с помощью своей кредитной карты.

«Видение вашего банковского баланса является ключевым», добавил Goldwert. Приложения, отображающие транзакции и балансы, обновляемые в режиме реального времени, помогают устранить «магическое мышление», сказала она. «Если вы не знаете, сколько у вас денег, вы можете смахнуть свою дебетовую карту и помолиться, чтобы она прошла. Приложения позволяют вам видеть свой баланс каждый день, что является серьезным напоминанием о том, что у вас есть и что вы можете потратить».

Джилл Гонсалес (Jill Gonzalez), аналитик приложения и онлайн-сервиса WalletHub, согласна с тем, что множество полезных приложений для личных финансов помогают людям составить бюджет и придерживаться его, или отслеживать остальные ваши финансы. Но помимо наблюдения за ежедневными привычками расходования средств, они также должны проявлять инициативу и быстро отмечать потенциальные проблемы.

«Эти приложения должны активно переписываться с вами, когда что-то выглядит немного подозрительно», - сказал Гонсалес. Когда большая транзакция публикуется в вашей учетной записи или происходит значительная перемена в вашем кредитном балле, «вы должны получать автоматические текстовые сообщения, оповещения и электронные письма, чтобы эти проблемы не были для вас главными», - сказала она. Другими словами, финансовые приложения не должны просто помочь вам лучше управлять своими деньгами. Они должны делать какую-то реальную работу для вас.

Goldwert считает, что людям не нравится, когда приложения слишком заняты, чтобы дать вам финансовые подсказки. «Люди хотят, чтобы их знали о своих расходах и чувствовали себя под контролем, но молодые люди не хотят быть наказанными, если они перебирают бюджет на напиток или едут на такси домой», - сказала она. «Люди хотят чувствовать, что у них есть гибкость в бюджете, но при этом они уверены, что они постоянно откладывают деньги для фонда дождливого дня или для достижения цели, например, для погашения кредитной карты. Они хотят почувствовать радость достижения цель, не быть оштрафованным, если они ускользнут ".

Некоторые приложения больше сосредоточены на достижении целей и полезного поведения, чем на красных отметках каждый раз, когда вы превышаете установленный бюджет. Например, Qapital - это приложение, которое добавляет уровень игрофикации в экономию. Он автоматически переведет деньги на сберегательный счет для вас на основе установленного вами правила. Например, вы можете создать правило, которое гласит: «Если я трачу меньше 50 долларов в месяц на« Бесшовное », то перенесу оставшуюся часть этого бюджета в сберегательный счет с процентами».

Другие приложения, такие как Stash Invest, пытаются устранить препятствия для инвестирования. Stash взимает довольно низкие сборы, чтобы быстро делать небольшие инвестиции, привлекательный способ для занятых людей, у которых нет тысяч долларов, чтобы начать инвестировать часть своих денег.

Приложения побуждают нас тратить больше?

Что касается приложений в целом (не финансовых приложений), то в 2015 году средний владелец iPhone в США потратил на них 35 долларов, говорится в сообщении SensorTower. Последние данные Gartner показывают, что американцы тратят больше на платежи внутри приложений, чем на прямые покупки приложений, и это включает в себя подписку на премиум-подписку. По данным типичного мобильного пользователя, каждые три месяца он тратит в среднем по $ 9, 20 на транзакции внутри приложения.

Хотя эти цифры не являются ужасными, мобильные приложения и другие технологии могут побудить нас тратить больше других средств.

«Когда дело доходит до покупки вещей с помощью телефона, существует целая индустрия, посвященная устранению шагов, позволяющих максимально просто нажимать и покупать», - сказал Голдверт. Варианты оформления заказа одним щелчком в таких сервисах, как Amazon и iTunes, ускоряют покупки, поэтому у вас меньше времени для пересмотра ваших покупок. Периодические подписки на онлайн-сервисы печально известны тем, что подкрадываются к людям. Даже приложения доставки еды позволяют легко тратить больше, думая меньше.

«Если кто-то спросит у меня самый быстрый способ урезать свой бюджет, первое, что я скажу, - это доставка бесшовных или других продуктов питания», - сказала Голдверт, которая также отметила, что она не является финансовым консультантом и не дает финансовых советов по поводу своего подкаста. «Я обнаружил, что тратить по 25 долларов несколько раз в неделю - огромная трата бюджета. Эти деньги легко могут пойти в фонд дождливых дней и быстро накапливать».

Все эти заказы на вынос, покупки в приложении и подписки часто оказываются на наших кредитных картах.

Гонсалес в последнее время анализирует кредитную задолженность. «К концу 2016 года американцы в совокупности накопят задолженность по кредитным картам на сумму около 1 триллиона долларов», - сказала она. «Это примерно 8500 долларов на семью, что является пугающим показателем, потому что в 2008 году эта цифра составляла 8 400 долларов, и это считалось неустойчивым.

«Потребители тратят, тратят и тратят, - сказал Гонсалес, - и они ничего не окупают, как мы привыкли делать. Первый квартал 2016 года был самой маленькой окупаемостью, которую мы видели с 2008 года».

Приложение социальных расходов Venmo также может побуждать людей тратить больше. Venmo позволяет быстро и легко совершать одноранговые транзакции, как в PayPal. Допустим, вы ужинаете с подругой, которая снимает счет с ее кредитной карты. Вы можете внести свою половину, отправив деньги прямо на ее счет, используя Venmo. Однако самое большое различие между Venmo и PayPal заключается в том, что в Venmo вы можете видеть транзакции всех, включая заметки, которые они ставят на перевод (можно скрыть вашу активность в Venmo, но она отображается по умолчанию).

«Я очарован приложениями социальных расходов, такими как Venmo», - сказал Голдверт. «Мне нравится легкость, с которой мы можем платить людям, но я думаю, что интересно, что мы можем видеть и хотеть делиться суммой денег, которую мы платим за вещи и за что». Голдверт и Гонсалес согласны с тем, что Venmo побуждает людей быть более открытыми в отношении денег, но это может пойти двумя путями. С одной стороны, люди могут видеть, как их друзья делают ответственные платежи, скажем, за счета. С другой стороны, «это еще один способ жить своей жизнью и опытом на открытом воздухе, как в Instagram», - сказал Голдверт. «Мы видим, как люди отдыхают и развлекаются с деньгами», и это может подтолкнуть нас к тому, чтобы тратить больше, чтобы чувствовать, что мы идем в ногу со временем.

Другие вещи для рассмотрения

Любой, кто хочет использовать приложения для личных финансов, чтобы справиться со своими расходами, должен найти правильные и безопасно их использовать. Гонсалес считает, что приложения для личных финансов должны быть бесплатными. Она сказала, что если им нужна кредитная карта только для того, чтобы зарегистрироваться, то, скорее всего, нет, и в какой-то момент вас обвинят.

Кроме того, никогда не регистрируйтесь и не используйте приложения для личных финансов, если вы не в безопасной сети. «Не проверяйте свой кредитный рейтинг в середине Starbucks, используя бесплатный Wi-Fi», - сказал Гонсалес. «Убедитесь, что вы в своем доме или на работе, потому что безопасность является огромной проблемой». Лучше, если вам нужно использовать сеть Wi-Fi, которая не является вашей, обязательно используйте также службу VPN, которая добавит уровень защиты вашему соединению.

Помимо использования приложений для личных финансов, чтобы выяснить, сколько у вас есть денег, как вы их тратите и как вы должны их тратить, вы должны также использовать их, чтобы следить за своим кредитным рейтингом и отчетом.

«В одном из четырех кредитных отчетов есть ошибка. Многие люди этого не знают», - сказал Гонсалес. WalletHub, в которой она работает, специализируется на отслеживании кредитного отчета потребителя и отслеживании изменений, которые в нем происходят. «Иногда люди не знают, что есть ошибка, и они смотрят на свой счет и не могут понять, что их сдерживает. Иногда это не то, что они даже сделали. Это просто ошибка. Наличие этой информации и видеть, когда появляются новые учетные записи, или когда некоторые долги выглядят так, как будто они не были погашены, даже если вы заплатили им несколько месяцев или лет назад, просто быть в курсе очень помогает ».

Гонсалес отметил, что плохой кредитный рейтинг вредит гораздо больше, чем ваша способность получать деньги, когда они вам нужны. Это также может повлиять на то, будет ли вас нанят на работу, ваши страховые взносы и многое другое. В то время как правила о том, кто может получить ваш кредитный отчет и что варьируются от штата к штату, Гонсалес считает, что простая ошибка в кредитном отчете может негативно повлиять на вашу жизнь огромным образом. Это еще одна причина использовать приложение, которое будет поднимать флаг всякий раз, когда происходит серьезное изменение в вашем кредите.

Помимо приложений, Goldwert отмечает, что люди могут получить помощь и в реальной жизни. «Я слышал замечательные вещи о« Анонимных должниках ». Это очень безопасное место, где люди могут говорить о своих проблемах с деньгами с людьми, которые понимают. Если у вас долги и вы чувствуете стыд или изоляцию из-за этого, встреча может быть отличной С чего начать. Никто не должен чувствовать стыд из-за того, что влез в долги. Есть способ изменить курс, но для этого нужно много честности в наших чувствах. Как мы выросли, чего мы хотим от жизни, наших разочарований - это то, что заставляет многих из нас тратить не по средствам ".